Sparen voor je pensioen: met deze potjes zet je geld opzij voor later

Financieel
Een appeltje voor de dorst. Sparen kan op vele manieren.
Een appeltje voor de dorst. Sparen kan op vele manieren.

Zodra je met pensioen gaat is de AOW-uitkering een mooi basisinkomen. In de meeste gevallen is deze uitkering wel lager dan het inkomen dat je als zzp’er verdiende. Om deze daling in inkomen zoveel mogelijk op te vangen, is het verstandig om al op tijd te beginnen met het opbouwen van een reservevermogen. Een mooie aanvulling op je AOW. We hebben 7 manieren op een rij gezet hoe je als zzp’er geld opzij kan zetten voor je pensioen.

  • Meer weten over hoe je je pensioen maandelijks op kunt bouwen? Lees dan als voorbeeld ons uitgebreide artikel over het zzp-pensioen.

Manieren om te sparen voor je pensioen

Fiscale Oudedagsreserve (FOR)

De Fiscale Oudedagsreserve is een belastingregeling waarbij je jaarlijks 9,44% van de winst met een maximum van € 9.395 onbelast mag reserveren voor de oude dag. In feite is dit uitstel van belasting en bouw je een belastingschuld op, als je het geld niet daadwerkelijk als pensioen hebt gestort.

Ons advies: zet de FOR alleen aan de kant als een berekening aantoont dat het belastinguitstel voordelig is. Overweeg dit daarom alleen als je nu in een hogere belastingschijf valt en verwacht dat je op het moment van afrekenen in een lager tarief valt. Zo betaal je er minder belasting over.

De verkoop van je bedrijf

Je onderneming verkopen of beëindigen als je met pensioen gaat, kan een goede aanvulling zijn op je AOW. Overschat dit bedrag alleen niet: de waarde van het bedrijf in de toekomst is moeilijk in te schatten. Of er dan vermogen is opgebouwd of dat er dan juist schulden zijn, is op voorhand niet te zeggen. Zorg er daarom voor dat je niet te afhankelijk bent van deze inkomstenpost.

Geld op de spaarrekening zetten (box 3)

Je kunt geld sparen op een spaarrekening en zo een vermogen opbouwen voor later. Je mag dit vermogen voor elk doel gebruiken en opnemen wanneer je wilt. Je betaalt echter wel elk jaar vermogensbelasting boven een bepaald bedrag (2021 € 50.000,- p.p.) en de rente is te laag om van enig rendement te kunnen spreken. Bovendien is dit vermogen niet beschermd tegen beslagname of faillissement en is het opgenomen in de vermogenstoets van de bijstand.

Banksparen voor je pensioen (box 1)

Bij banksparen spaar je op een speciale rekening: de bankspaarrekening. Je bepaalt zelf je jaarlijkse inleg, die (tot een bepaald maximum) onbelast is. Je betaalt later belasting over de uitkering. Je betaalt over dit vermogen geen vermogensbelasting.

Je kunt het geld niet voor andere doeleinden gebruiken dan aanvullend pensioen. Opname van het geld is pas mogelijk vanaf de AOW-leeftijd. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van het gekozen aantal uitkeringsjaren. Met banksparen is een levenslange uitkering niet mogelijk, omdat dit geen verzekering is. Bij overlijden gaat het geld naar de nabestaanden.

Een lijfrente opbouwen

Met een lijfrente krijg je periodiek een bedrag uitbetaald, wat zorgt voor een mooie aanvulling op je AOW. Er geldt gedurende deze looptijd een vastgestelde premie. In de afgelopen jaren is de lijfrente verder ontwikkeld in de richting van zelfstandige ondernemers. Zo is het mogelijk om je eigen inleg te bepalen aan de hand van je inkomen.

Het vermogen wordt belegd, meestal op basis van het beleggingsrisico (lifecycle). Hoeveel je dus krijgt, hangt af van het rendement over de jaren.

Lijfrente via ZZP Pensioen

Je kunt je lijfrente ook collectief regelen. Als deze collectief wordt belegd, worden de kosten lager en het te verwachten rendement hoger. Je kan kiezen voor een levenslange uitkering (op verzekeringsbasis) of een tijdelijke uitkering, bijvoorbeeld in 10, 15 of 20 jaar.

Bij overlijden gaat het vermogen naar de nabestaanden. Het saldo kan tevens worden opgenomen bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Het pensioenvermogen is beschermd, zodat er geen beslag kan worden gelegd (bij faillissement).

Je hypotheek aflossen

Je kunt er niet je AOW mee aanvullen, maar je hypotheek aflossen heeft wel veel voordelen als je met pensioen gaat. De maandelijkse kosten van een hypotheek zorgen ervoor dat je meer geld nodig hebt zodra je pensioen neemt. Wanneer deze al is afgelost, is dit een kostenpost waar je in ieder geval geen rekening meer mee hoeft te houden.

Ook interessant:

Deel deze pagina: